Kredyt hipoteczny / raty równe
Mniej odsetek.
Krótszy kredyt czy niższa rata?
Sprawdź oba warianty na tych samych kwotach. Zobacz oszczędność po prowizji, miesięczny wydatek i drogę do spłaty.
Ułóż swój plan nadpłatyUtrzymujesz ratę z modelu, a nadpłaty przyspieszają koniec kredytu.
Po nadpłacie rata jest przeliczana na pozostały okres. Miesięczna nadpłata zostaje taka sama.
¹ Rata + miesięczna nadpłata + jej prowizja; bez jednorazowej wpłaty teraz. ² Pozostały kapitał + odsetki + prowizje od nadpłat. Nadpłata kapitału nie jest dodatkowym kosztem kredytu.
Symulacja przy stałym oprocentowaniu wpisanym w formularzu. Bank może inaczej liczyć odsetki, datę księgowania i zaokrąglenia. Rata obejmuje kapitał i odsetki; ubezpieczenia i inne opłaty są poza modelem.
Ostatnią nadpłatę ograniczyliśmy do pozostałego kapitału. Po spłacie nie naliczamy kolejnych nadpłat ani prowizji.
Porównanie od teraz do końca pierwotnego okresu spłaty.
| Miesiąc | Rata | Odsetki | Kapitał raty | Nadpłata | Prowizja | Saldo |
|---|
Zanim zlecisz nadpłatę
Nadpłata zmniejsza kapitał, od którego naliczane są kolejne odsetki. Efekt zależy od kwoty, momentu wpłaty, oprocentowania i sposobu przeliczenia harmonogramu. Samo obniżenie salda nie mówi jeszcze, jak zmieni się Twój miesięczny wydatek.
Wariant A utrzymuje bazową ratę kapitałowo-odsetkową. Do niej dodajesz zaplanowaną miesięczną nadpłatę. Kapitał maleje szybciej, więc szybciej przestajesz płacić odsetki. Ostatnia rata jest dopasowana do długu, który pozostał.
W przykładzie 300 000 zł na 240 miesięcy przy 6%, z nadpłatą 20 000 zł teraz i 500 zł miesięcznie, spłata kończy się po 151 ratach. Oszczędność odsetek wynosi 96 531,98 zł przy prowizji 0%.
Wariant B po każdej nadpłacie przelicza ratę na liczbę miesięcy pozostałych do pierwotnego końca umowy. Zaplanowana miesięczna nadpłata nadal wynosi tyle, ile wpiszesz. Łączny wydatek stopniowo maleje wraz z ratą.
W tym samym przykładzie pierwsza rata spada z 2 149,29 zł do 2 006,01 zł. Razem z miesięczną nadpłatą pierwszy wydatek wynosi 2 506,01 zł. Dalsze kwoty zobaczysz w harmonogramie.
Oba warianty mają tę samą nadpłatę teraz i tę samą dodatkową kwotę miesięczną. Przy obniżaniu raty płacisz jednak coraz mniej raty obowiązkowej, a kredyt może trwać dłużej. Dlatego różnią się zarówno łączne nadpłaty, jak i miesięczne wydatki. Jeśli po obniżeniu raty nadal wpłacasz dawną pełną kwotę, zwiększasz nadpłatę; to inny plan niż wariant B pokazany tutaj.
To nominalna suma unikniętych przyszłych odsetek pomniejszona o prowizje z formularza. Nie dyskontujemy jej do dzisiejszej wartości i nie porównujemy z lokatą ani inwestycją. Nadpłacony kapitał wraca w postaci mniejszego długu; nie jest oszczędnością odsetek.
Jeśli rozważasz odłożenie pieniędzy, porównaj z odsetkami z lokaty po podatku Belki. Zestawiaj ten sam kapitał i okres, uwzględniając prowizję oraz dostęp do rezerwy. Wieloletnia suma oszczędności z nadpłaty nie jest bezpośrednio porównywalna z zyskiem z jednej rocznej lokaty.
Jawne założenia
Symulacja dotyczy kredytu złotowego z ratami równymi. Punktem startu jest pozostały kapitał P i liczba miesięcy n. Miesięczna stopa r to oprocentowanie nominalne roczne podzielone przez 100 i przez 12.
Rata = P × r / [1 − (1 + r)−n]
Przy oprocentowaniu 0% rata wynosi P / n. Odsetki w każdym miesiącu to saldo przed ratą × r. Część kapitałowa jest różnicą raty i odsetek. Potem odejmujemy miesięczną nadpłatę, ograniczoną do pozostałego kapitału.
Zmiany stóp w czasie, raty malejące, waluty obce, wakacje kredytowe, opóźnienia, dzienne naliczanie odsetek, ubezpieczenia, opłaty za aneks i zwrot wcześniejszych kosztów. Kalkulator nie potwierdza uprawnień z konkretnej umowy. Wynik porównaj z symulacją banku przed zleceniem nadpłaty.
Weryfikacja modelu i źródeł: 1 października 2026 r.
Przy tych samych nadpłatach i niezmiennym oprocentowaniu utrzymanie raty zwykle szybciej zmniejsza kapitał i daje większą oszczędność odsetek. Obniżenie raty zmniejsza obowiązkowy miesięczny wydatek. Porównaj oba harmonogramy i zostaw rezerwę na nieprzewidziane wydatki.
Tak. W tym kalkulatorze jednorazowa nadpłata pomniejsza saldo przed pierwszym miesiącem, a miesięczna jest księgowana po każdej racie. Nadpłata nigdy nie przekroczy kapitału, który pozostał do spłaty.
Model przyjmuje równe okresy miesięczne i stopę miesięczną równą oprocentowaniu rocznemu podzielonemu przez 12. Bank może naliczać odsetki za faktyczną liczbę dni i uwzględniać inne terminy księgowania, zaokrąglenia albo dodatkowe opłaty. Porównuj samą ratę kapitałowo-odsetkową.
Aktualne oprocentowanie nominalne z umowy lub harmonogramu. Przy stopie zmiennej jest to łączna wartość wskaźnika referencyjnego i marży. RRSO obejmuje również inne koszty i nie jest stopą używaną do naliczania miesięcznych odsetek w tym modelu.
Nie. Każdy wynik zakłada, że wpisane oprocentowanie utrzyma się do końca spłaty. Możesz policzyć osobne scenariusze z niższą i wyższą stopą, ale nie są one prognozą ani harmonogramem ze zmieniającą się stopą w czasie.
Pole nie ustala, czy bank może pobrać opłatę. Wpisz stawkę, którą potwierdzisz w swojej umowie lub w banku. Model stosuje jeden procent do każdej nadpłaty przez cały okres; nie odtwarza czasowych zwolnień, limitów ani opłat za aneks.
Nie. Korzyść po prowizji to różnica w przyszłych odsetkach pomniejszona o wpisane opłaty za nadpłaty. Ewentualny zwrot wcześniejszych kosztów, ubezpieczenia, podatki oraz zysk z alternatywnego ulokowania pieniędzy nie są uwzględnione.
Materiały urzędowe wyjaśniają mechanizm rat i kontekst nadpłaty. Wzór oraz kolejność księgowania opisane wyżej są jawnymi założeniami tego modelu.
Oficjalne narzędzie porównujące wpływ oprocentowania i nadpłaty na kredyt hipoteczny.
Kontekst porównania obniżenia raty ze skróceniem okresu przy zachowaniu raty.
Kontekst prawny wcześniejszej spłaty. Kalkulator nie kwalifikuje umowy ani prawa do rekompensaty czy zwrotu kosztów.
Wyjaśnienie podziału raty na kapitał i odsetki; źródło edukacyjne, bez przenoszenia amerykańskich przepisów na polskie umowy.
Opublikowano:
Dane zweryfikowano: