Kalkulator emerytury w Niemczech

Jak działa niemiecka emerytura?

Niemiecka emerytura ustawowa nie jest procentem ostatniej pensji. Przez cały okres ubezpieczenia zbierasz punkty emerytalne, a w dniu przejścia na emeryturę mnoży się je przez wartość jednego punktu. Dlatego dwie osoby z takim samym ostatnim wynagrodzeniem mogą dostać zupełnie różne kwoty — decyduje cała historia, a nie ostatnie lata.

Wzór jest krótki: punkty emerytalne pomnożone przez współczynnik dostępu, przez współczynnik rodzaju renty i przez aktualną wartość punktu. Dla zwykłej emerytury z tytułu wieku współczynnik rodzaju renty wynosi 1,0, więc w praktyce liczy się liczba punktów, termin startu i wartość punktu.

To narzędzie liczy kwotę brutto. Od niemieckiej emerytury potrącane są jeszcze składki zdrowotne i pielęgnacyjne, a część świadczenia bywa opodatkowana. Tego nie liczymy.

Co to są punkty emerytalne?

Punkt emerytalny — po niemiecku Entgeltpunkt, potocznie Rentenpunkt — to miara Twojego zarobku na tle innych ubezpieczonych. Jeden punkt za rok dostaje osoba, która zarobiła dokładnie tyle, ile wyniosło przeciętne wynagrodzenie w danym roku.

Punkty zbierasz nie tylko za pracę. Na konto trafiają także okresy wychowywania dzieci, część okresów choroby czy bezrobocia oraz okresy zastępcze. To dlatego suma punktów z pisma bywa wyższa, niż wynikałoby z samych lat etatu.

Liczba punktów nie spada wraz z inflacją. Rośnie natomiast wartość jednego punktu, ustalana co roku rozporządzeniem.

Ile wart jest jeden punkt emerytalny?

Od 1 lipca 2026 roku jeden punkt emerytalny odpowiada 42,52 € miesięcznej emerytury brutto. Wartość ustala Rentenwertbestimmungsverordnung 2026.

Przykład: 30 punktów to 42,52 € razy 30, czyli 1 275,60 € brutto miesięcznie przy pełnym współczynniku dostępu.

Nie prognozujemy przyszłej wartości punktu. Wynik pokazujemy w dzisiejszej wartości, żeby liczba znaczyła coś konkretnego, a nie była obietnicą kwoty za dwadzieścia lat.

Ile punktów dostajesz za rok pracy?

Punkty za rok to Twoje roczne brutto podzielone przez przeciętne wynagrodzenie. Dla 2026 roku przeciętne wynagrodzenie wynosi 51 944 € rocznie.

Przy 3 000 € miesięcznie roczne brutto to 36 000 €, czyli około 0,6931 punktu za rok. Przy 51 944 € rocznie wychodzi dokładnie jeden punkt.

Jest górna granica. Składki liczy się najwyżej do 101 400 € rocznie, czyli 8 450 € miesięcznie. Daje to najwyżej 1,9521 punktu za rok — wyższe zarobki nie zwiększają już emerytury.

Wiek emerytalny w Niemczech

Standardowy wiek emerytalny — Regelaltersgrenze — dla osób urodzonych od 1964 roku wynosi 67 lat. Wcześniejsze roczniki mają wiek podnoszony stopniowo: rocznik 1958 osiąga go w wieku 66 lat, rocznik 1960 w wieku 66 lat i 4 miesięcy, rocznik 1963 w wieku 66 lat i 10 miesięcy.

Do zwykłej emerytury wystarczy pięć lat okresów. To najkrótszy z warunków stażowych i nazywa się go ogólnym okresem oczekiwania.

Emerytura nie zaczyna się w dniu urodzin. Zaczyna się pierwszego dnia miesiąca, do którego początku spełniasz warunki. Osoba urodzona pierwszego dnia miesiąca osiąga wymagany wiek ostatniego dnia miesiąca poprzedniego, więc jej emerytura rusza o miesiąc wcześniej niż osoby urodzonej drugiego.

Emerytura po 35 latach

Przy 35 latach okresów można przejść na emeryturę wcześniej — najwcześniej po ukończeniu 63 lat. Do tego warunku liczą się szeroko rozumiane okresy emerytalne, nie tylko lata składkowe.

Wcześniejsze przejście kosztuje. Za każdy miesiąc przed wiekiem bez potrącenia emerytura jest niższa o 0,3%. Dla rocznika 1964 wiek bez potrącenia to 67 lat, więc start w wieku 63 lat oznacza 48 miesięcy i 14,4% mniej.

Potrącenie jest trwałe. Po osiągnięciu 67 lat kwota nie wraca do pełnej wysokości.

Emerytura po 45 latach

Przy 45 latach okresów kwalifikowanych można przejść na emeryturę bez żadnego potrącenia. Dla osób urodzonych od 1964 roku ten próg to 65 lat. Rocznik 1958 osiąga go w wieku 64 lat, rocznik 1963 w wieku 64 lat i 10 miesięcy.

Tej emerytury nie da się rozpocząć wcześniej, płacąc potrącenie. Przepis nie przewiduje wariantu przedterminowego — albo osiągnąłeś właściwy wiek, albo trzeba wybrać inną ścieżkę.

Do 45 lat liczą się węższe kategorie niż do 35 lat: obowiązkowe składki z pracy lub działalności, okresy uwzględniane z tytułu wychowywania dzieci, część świadczeń z tytułu choroby i wsparcia zatrudnienia oraz — pod warunkami — składki dobrowolne. Okresy zasiłku dla bezrobotnych z ostatnich dwóch lat przed emeryturą zwykle się nie liczą.

Co kosztuje wcześniejsza emerytura?

Współczynnik dostępu — Zugangsfaktor — zmienia liczbę punktów, które faktycznie wchodzą do wzoru. Standardowo wynosi 1,000. Za każdy pełny miesiąc wcześniejszego pobierania spada o 0,003, a za każdy miesiąc odroczenia po standardowym wieku rośnie o 0,005.

W praktyce: rok wcześniej to 3,6% mniej, dwa lata 7,2%, trzy lata 10,8%, cztery lata 14,4%. Rok odroczenia to 6% więcej.

Bonus za odroczenie i dodatkowe punkty z dalszej pracy to dwie osobne rzeczy. Jeśli pracujesz dłużej i nie pobierasz emerytury, dostajesz jedno i drugie — ale nie wolno tego liczyć podwójnie jako jednej premii.

Emerytura przy stopniu niepełnosprawności co najmniej 50

Osoby z oficjalnie uznanym stopniem niepełnosprawności co najmniej 50 — po niemiecku Grad der Behinderung 50 — mają własną ścieżkę emerytalną. Wymaga ona 35 lat okresów oraz uznanego stopnia w dniu rozpoczęcia emerytury.

Dla osób urodzonych od 1964 roku emerytura bez potrącenia zaczyna się w wieku 65 lat, a najwcześniejszy możliwy start to 62 lata. Maksymalne potrącenie wynosi wtedy 36 miesięcy razy 0,3%, czyli 10,8%.

Wcześniejsze roczniki mają niższe progi: rocznik 1960 to 64 lata i 4 miesiące bez potrącenia oraz 61 lat i 4 miesiące najwcześniej, rocznik 1963 odpowiednio 64 lata i 10 miesięcy oraz 61 lat i 10 miesięcy.

Praca w Polsce i w Niemczech

Okresy z Polski i innych krajów Unii sumuje się przy sprawdzaniu warunku prawa. Jeśli masz 20 lat w Niemczech i 15 lat w Polsce, przy ocenie warunku 35 lat bierze się pod uwagę wszystkie 35 lat.

Kwota działa inaczej. Każde państwo wylicza i wypłaca własną część według własnych przepisów. 20 lat niemieckich plus 15 lat polskich nie oznacza niemieckiej emerytury jak za 35 lat pracy w Niemczech — niemiecka kwota powstaje z niemieckich punktów.

W praktyce dostaniesz dwa świadczenia: niemieckie z Deutsche Rentenversicherung i polskie z ZUS. Wniosek wystarczy złożyć w jednym z tych krajów, a instytucje przekazują sobie dokumenty.

Osobny przypadek to szczególna umowa polsko-niemiecka z 1975 roku. Dotyczy osób, które przed 1991 rokiem przeniosły stały pobyt między oboma krajami i go zachowały. Ta umowa działa na zupełnie innej zasadzie i to narzędzie jej nie modeluje.

Renteninformation i Rentenauskunft

Renteninformation to coroczne pismo wysyłane ubezpieczonym po 27. roku życia. Zawiera prognozę standardowej emerytury i podsumowanie wpłaconych składek.

Po 55. roku życia Renteninformation zastępuje Rentenauskunft, wysyłana co trzy lata. Jest obszerniejsza: pokazuje zapisane okresy i sposób wyliczenia punktów.

Liczbę punktów znajdziesz przy zwrocie „bisher insgesamt Entgeltpunkte”. Oba pisma opierają się na stanie konta w dniu ich sporządzenia i na obowiązującym wtedy prawie — nie gwarantują, że wszystkie okresy zostały już zapisane.

Mütterrente III

Od 1 stycznia 2027 roku okres wychowawczy za dziecko urodzone przed 1992 rokiem ma zostać wydłużony z 30 do 36 miesięcy. Zrówna to starsze roczniki dzieci z późniejszymi.

Wypłata ruszy technicznie dopiero w 2028 roku, z wyrównaniem zgodnie z obowiązującymi regułami.

Nie dopisujemy tej zmiany automatycznie do wyniku. Przypisanie okresu do konkretnego rodzica, nakładanie się z pracą, limity punktów i kompletność konta powodują, że proste dodanie pół punktu za dziecko byłoby zgadywaniem.

Czego kalkulator nie uwzględnia

Liczymy wyłącznie niemiecką ustawową emeryturę z tytułu wieku, w kwocie brutto i w dzisiejszej wartości punktu.

Nie liczymy emerytury netto, podatku od emerytury, składki zdrowotnej emerytów ani składki pielęgnacyjnej. Nie liczymy dodatku Grundrentenzuschlag, emerytury zakładowej ani prywatnej, renty z tytułu niezdolności do pracy, renty wdowiej i renty górniczej.

Nie modelujemy pełnej umowy polsko-niemieckiej z 1975 roku ani pełnego postępowania wyjaśniającego konto. Nie prognozujemy przyszłych wartości punktu ani przyszłego przeciętnego wynagrodzenia.

Wynik jest orientacyjny. Wiążącą informację o Twoim prawie i kwocie wydaje Deutsche Rentenversicherung.

Skąd pochodzą reguły i liczby

Wszystkie reguły pochodzą z niemieckiej ustawy o ubezpieczeniu emerytalnym (SGB VI) w wersji ogłoszonej przez Bundesministerium der Justiz, z rozporządzenia ustalającego wartość punktu na 2026 rok oraz z materiałów Deutsche Rentenversicherung.

Zasady dotyczące pracy w kilku krajach Unii pochodzą z rozporządzenia (WE) nr 883/2004. Szczególna umowa polsko-niemiecka z 1975 roku pozostaje chroniona artykułem 8 i załącznikiem II tego rozporządzenia.

Stan prawny sprawdzono 1 września 2026 roku. Pełną listę przepisów znajdziesz poniżej.